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这些人在毁掉融资租赁,也在毁掉互联网金融
来源:优能站长目录 浏览:480次 时间:2015-09-08

没有想到开了专栏这么久,第一篇文章、第一个要分析的产品,就是负面性的。但我真的是看不过去(李总理可是3天前才刚在国务院常务会大力支持融资租赁发展),所以没有办法,这一家互联网平台——“银豆网”可能还被很多人熟知。


但是我这篇文章里讨论的仅仅是这家平台的几个关于融资租赁的网络借贷项目,不构成对整个平台运营的评价,这一点,请所有读到这篇文章的读者先知悉。


事情的起因是银豆网的一篇软文——《银豆网开启互联网金融新模式:P2P+融资租赁》。以下截图中可以只看我用红线划出的重点。



文章嘛肯定是公司PR所为,所以其中的一些例如”债券“这类的细节错误也就不必要太认真去追究(要追究起来私自发行债券可罪名可承受得起?)。


但是一开始我看到这篇文章,认为银豆网上线的融资租赁项目,必定也是像文章里说的“雄厚实力的融资租赁公司”的”信用风险低“的项目,所以这篇文章出来的第一天,也就是银豆网的融资租赁项目上线的第一天我就去看了一下。这是他们的第一个项目:



这个项目总共发了两期,共计1000万元,假如按租赁物价值如披露信息所说的“市场价值超过1000万元”,其中融资租赁公司给承租人融资金额是多少?总的应收租金是多少?


假如按照融资租赁行业一般的融资比例,最高最高就假定为8折,那么总的融资额也才800万元,即使算上租赁利息,也不及1000万元,那么这一千万的借款的还款来源在哪里?这是第一个不可理喻的问题。


第二个不可想象的问题在于,这个项目给融资租赁公司的融资成本,单单利率来说就已经是年化利率15%,加上末尾披露还向融资租赁公司收取一定比例保证金,加上平台收取的中介费,那么融资租赁公司的融资成本绝对已经到了18%—20%,再加上融资租赁公司的收益和风险补偿,那么承租人最终的融资成本应该超过24%以上,这一点在融资租赁行业里也都是不可理喻的,在这样的融资成本下,会有怎样的承租人愿意来融资?


跟我说再怎么优质,除非这个承租人傻了或者我傻了。再说到该承租人所在的行业——混凝土,现在的房地产行业和基建行业什么情况大家又不是不知道,企业经营状况有多好?


而其2014年营业收入1.48亿元,仅仅只披露这一项能得出什么结论?1.48亿元的收入并不等于1.48亿元的现金流入,其中有多少应收款未收回?这个行业的应收款有这么好收?


1.48亿元的收入,不代表有多少净利润和多少净现金流,至少应该披露一下净利润和净现金流是正是负吧,否则真的能认为这家公司每年能够有1000万元的现金流可以偿还这1000万元的借款?


当然这还不算什么。还有第三个令人诧异的地方,这个借款项目竟然是按月付息,到期还本的,哈哈。


首先融资租赁行业普遍的租金收取方式都是等额本息还款,这样的还款方式一来可以及时跟踪到承租人的经营状况,因为每期租金的收取按时足额与否,融资租赁公司都可以及时视情况处置。


假设这个借款项目,在底层融资租赁公司向承租人这块的租金收取方案也是按月付息、到期还本,我觉得承租人所在的这个混凝土行业,说不定一年后去收本金的时候企业早已经倒闭几个月都有可能,难道融资租赁公司的风控真的会烂到这个地步?(这个风控水平怎么样等下面分析这家融资租赁公司的时候再来说)


另外一种假设,在底层融资租赁公司向承租人这块的租金收取方案是按月或者按季等额本息还款,那么融资租赁公司在收到这笔租金后又不向平台出借人还款,那么这笔收款又拿去哪里?投新的项目?谁能保证在一年后集中还款的时候,融资租赁公司账面上还有这么多的现金可以兑付?难道平台不担心这一点?平台的风控水平真的是这样?


当然上面的这三点都不算什么,再来看一下这家实力雄厚的融资租赁公司——卓仕融资租赁(天津)有限公司。



这里面只要关注一下这家公司的成立时间好了,成立时间竟然是:2015年06月26日,银豆网上这家卓仕融资租赁的借款项目最早是在8月5日上线的,那么在短短的一个月零九天的时间里,请问这家公司是否招到了业务经理,是否招到了风控经理,是否招到了资产管理人员,或者说招人的人事经理招到了没有?!办公室可有租到?!去哪里冒出来的这么多项目!



关键不在于怎么在一个月内招到业务经理,招到风控经理,招到资产管理经理,也不在于这家融资租赁公司怎么在一个月内招到了这些人,而且找到了这么多项目,而且还在一个月内又是去成都、又是去上海、又是去长春洽谈这些融资租赁项目,对这些项目都进行了实地的尽职调查,都一个一个写好了《尽职调查报告》,都根据风控流程进行了上会审批,都根据签约流程实现了合同面签,都一一查验了租赁物并办理了应该办理的登记手续。


我就假设这家卓仕融资租赁公司真的在一个月内神速招到了这些人,而且每一个项目都一一落实了风控,有一个基本的问题——为什么来银豆网借钱投项目?注册资本金2亿元是否已经实缴?如果已经实缴那么为什么没拿去投项目而来银豆网借钱投项目?难道要说实缴的2个亿也已经在一个月内投出去投完了?!如果没有实缴,那不就是空壳公司吗?空壳公司能提供什么保障,不就是皮包公司一个吗?这样的公司银豆网的风控也能过?!


可悲的是投资者,这样的融资租赁公司已经在银豆网上借了4700万元(截至今天8月29日,接下来还要借更多),而且投向的都是混凝土、纺织这类的快要入土的企业,呵呵,投资者的钱能按时回来真是见了鬼。。。这些人这么玩,真的对得起一向大力支持融资租赁和互联网金融的李总理吗???

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